"Кредитная кооперация: сегодня, завтра, всегда!"

 

Единственное бесплатное и независимое СМИ для кредитных кооперативов России. Скачать Все выпуски издания

Связаться с нами

Федерация СРО кредитных кооперативов
Чебоксары, Чувашская Республика

Телефон: +7 927 848 20 77

Факс: +7 8352 56 06 29

Skype: novista_450

Почта: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Последние новости

Все новости

Заметили ошибку? Нажмите Ctrl+Enter!

Вы здесь:

Суббота, 01 января 2011 00:00

Микрофинансирование в макромасштабе

Автор АЛИНА ВАЛИУЛЛИНА
Оцените материал
(1 Голосовать)

На сегодня емкость рынка «коротких» займов для микро- и малого бизнеса РФ оценивается в более чем в 6 млрд. долларов. Микрофинансовые центры выигрывают у банков в конкурентной борьбе за заемщика из категории «малый бизнес - такую тенденцию определили участники недавней конференции по финансированию и господдержке малого бизнеса, организованной в Казани порталом «ОПОРА-кредит», ОАО «Российский банк развития» (РосБР) и Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства РТ.

 ИДЕАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК

На современном этапе в России реально работающий малый бизнес на 70 % представлен сферой торговли и услуг (показательно, что данная ситуация за последние десять лет остается без изменений, несмотря на все попытки государства что-либо значительно изменить – прим. авт.). В большинстве своем это те же добросовестные предприниматели – работодатели и налогоплательщики, не сидящие на шее у государства. Однако у нас почему-то принято порицать подобное положение дел. 

Государство сегодня в программах финансовой поддержки малого бизнеса (субсидирование проектов и подключения к сетям, льготное кредитование, предоставление площадей на условиях льготной аренды в технопарках) делает акцент не просто на бизнесе производственном, а на создании инновационных предприятий. Как, в частности, это сделано в правительственной антикризисной программе льготного кредитования малого предпринимательства, реализуемой с прошлого года. 

Государственные деньги к услугам предпринимателей есть в наличии, причем немалые (так, глава «Российского банка развития» Сергей Крюков на днях заявил, что уже до конца октября региональные лимиты программы будут перераспределены в пользу регионов-лидеров, эти лимиты выработавших полностью – так, Татарстан «выбрал» 1, 420 млрд. рублей, и должен получить еще столько же – прим. авт.). И даже – относительно дешевые. Однако, как признали участники казанской конференции портала «ОПОРА-кредит», эти средства не могут в должной мере найти получателя. Главные причины стары, как мир – сложности с залоговым обеспечением, предоставлением документации, длительные сроки рассмотрения заявки. Как отметил вице-президент ОПОРА-РОСИИ, президент «АНКОР-Банка» Андрей Коркунов, для банков сегодня серьезной проблемой является отсутствие малых предприятий, подходящих для кредитования.

АЛЬТЕРНАТИВЫ НЕТ

Но предположим, что малое предприятие из категории вышеупомянутых 70 %, работающее в сфере потребительского рынка, смогло выиграть субсидию (грант) на приобретение соответствующего оборудования (например, хлебопекарного). Если это предприятие татарстанское, оно могло стать участником программы «Лизинг-грант», реализуемой с 2009-го года Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства РТ. Тем не менее, как справедливо отметил в своем выступлении на конференции «ОПОРА-кредит» президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, субсидия при всех достоинствах обладает одним существенным недостатком – ее всегда не хватает (так, размер гранта Комитета по развитию МСП РТ не может превышать 20 % от общей стоимости проекта – прим.авт.). При этом банки не дают «быстрых» кредитов до 1 года, а если дают, то требуют огромное количество документов, выставляют ограничительные условия (такие как, например, отсутствие задолженности по налогам – прим. авт.) – в общем, всячески дают понять, что их предложения не предназначены для начинающего бизнеса. В то же время, именно собственное дело спасло в разгар кризиса значительную часть населения России от нищеты. Именно поэтому микрофинансирование было включено государством в число антикризисных приоритетов российской экономики на 2009-2010 годы. Поэтому, по словам Михаила Маммуты, недавно были приняты федеральные законы «О кредитной кооперации» (№ 190-ФЗ от 18 июля 2009 года) и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 151-ФЗ от 2 июля 2010 года, вступит в силу с 4 января 2011 года). «Это системные законы, которые создали все условия для концептуального развития микрофинансирования. Открылись возможности для вливания в этот сектор значительных средств», - подчеркнул Маммута. По мнению главы НАУМИР, государственная поддержка сектора микрофинансирования является основой для привлечения в этот сектор частных финансовых ресурсов.

БУКВА ЗАКОНА

Что дает закон о микрофинансировании? В первую очередь, как отмечает Михаил Мамута, на законодательном уровне дано определение микрофинансовой услуги. «В суммовом выражении это услуга в размере до одного миллиона рублей. Цифра эта взята из международной практики, где под микрозаймом понимается кредит в размере до 300 % ВВП на душу населения. В России это как раз примерно миллион рублей» - поясняет глава НАУМИР. 

Во-вторых, закон определяет, кто может вести микрофинансовую деятельность. «В общем-то, закон в этом плане разумный, и никак не ограничивает формы участников рынка. Понятие деятельности и субъектов деятельности нужно для того, чтобы можно было организовать учет ее масштабов и специальные меры поддержки. К примеру, Центральный Банк, имея на руках это определение, сможет создать некий спецрежим стимулирования микрофинансовой деятельности в банковском секторе. Более того, единая статистика необходима, чтобы принимать понятные управленческие решения по поддержке этого рынка. Ведь сегодня мы не видим всего рынка МФО. Мы понимаем его на экспертном уровне, на уровне опросов примерно 30 % рынка, но мы не имеем единой статистики, как, например, ЦБ в банковском секторе» - заявил глава объединения участников микрофинансового рынка РФ.
 Третья задача закона — создание специального регулирования для МФО, не привлекающих депозиты населения. «Это регулирование не носит запретительного характера», - уверен Мамута,- «оно не будет избыточно ограничивать деятельность МФО, поскольку микрофинансовая организация не привлекают депозиты населения».

ИНКУБАТОР КЛИЕНТОВ

По данным Российского микрофинансового центра, более 400 000 представителей малого бизнеса сегодня пользуются услугами микрофинансовых организаций. Безусловно, микрофинансирование значительно дороже классического кредитования – по данным НАУМИР, ставки в коммерческих МФО сегодня колеблются от 26 % до 40 % годовых. Однако микрозаймы несравнимо доступнее для тех 70% состоявшегося малого и микробизнеса, которым сегодня требуются средства для развития – причем требуются быстро, периодически и в небольшом (относительно банковских интересов) объеме. По данным НАУМИР, рентабельность клиентов МФО довольно высока, в среднем от 100 % годовых в мелком производстве и услугах до 900 % в торговле. Разница в 3-4 % по кредиту для большинства мелких предпринимателей просто несущественна, а вот простота и скорость получения средств, минимальные затраты на оформление являются решающими факторами выбора в пользу услуг МФО. Опросы НАУМИР показывают, что для предпринимателей гораздо важнее не льготное финансирование, а сам доступ к финансовым ресурсам. Собственно, банкиры повсеместно признают, что рады бы работать в сфере микрокредитования, да овчинка, при существующих резервах ЦБ, не стоит им выделки. 

И хотя государство сегодня пытается развить некий другой вид микрофинансирования, который можно условно назвать «социальным», он направлен на совершенно другую аудиторию получателей: безработных, сельских жителей и т. п. В то же время, микрофинансовый центр – не благотворительная организация, и дает займы хоть и по бухгалтерским «тетрадкам», но только стабильно работающему, финансово-ответственному бизнесу. Тот развивается, крепчает, и может скоро придти за более крупным кредитом - но уже в банк. Получается, что микрофинансовые центры являются не конкурентами, а своеобразными инкубаторами качественных заемщиков для банков, за которых, по признанию банкиров, сегодня идет острая борьба. 

Эксперты полагают, что, если только развитие отечественного рынка микрофинансирования не будет задушено надзором со стороны контролирующих органов в рамках исполнения нового закона, перед данной отраслью открываются весьма заманчивые перспективы. Так, накануне принятия 151-го закона глава Минфина Алексей Кудрин сообщал, что емкость рынка микрофинансовых займов в России на ближайшие 2-3 года оценивается в 100-150 млрд. рублей. Михаил Мамута также уверен, что емкость рынка сегодня очень велика. В частности, на казанской конференции «ОПОРА-кредит» Мамута заявил, что совокупный текущий портфель 6 500 микрофинансовых организаций всех форм собственности составляет 25 млрд. рублей при десятикратно большей потребности (250 млрд. рублей, или более $6 млрд.). Причем портфель в кризис в рублевом выражении остался неизменным поскольку те любители быстрой прибыли, что пришли на рынок накануне кризиса, в течение 2009-го года либо разорились, либо ушли в другие сферы. Таким образом, получается, что в российской экономике сегодня трудно найти такой же высокодоходный, стабильно развивающийся и перспективный рынок, как отрасль микрофинансирования. 

В то же время рынок микрофинансирования сегодня развивается несколько однобоко – с акцентом на потребительское кредитование. «Выдача займов микропредпринимателям – сложный и высокорисковый продукт, и по оценке, и по возвратности. Займы для граждан более «короткие», суммы там маленькие – порядка нескольких тысяч рублей. Поэтому сегмент «быстрой прибыли» за счет потребительского кредитования видится многим МФО более привлекательным» - пояснил эксперт.

ИМИДЖ КООПЕРАЦИИ

Появление двух вышеупомянутых законов предоставляет участникам рынка микрозаймов новые права и накладывает новые обязанности. Так, в соответствии с законом о кредитной кооперации, на все кредитные кооперативы на территории РФ налагалась обязанность до августа 2010 года объединиться в саморегулируемые организации (СРО), а вновь создаваемые кооперативы обязаны это сделать в течение 3-х месяцев с момента создания (п.3 ст. 35 закона № 190-ФЗ). Целью СРО является регулирование и контроль деятельности кредитных кооперативов, мониторинг их функционирования, представление и защита экономических, профессиональных и социальных интересов членов партнерства в законодательных и исполнительных органах власти и управления, судебных инстанциях, органах местного самоуправления, общественных объединениях, а также перед третьими лицами и гражданами. В рамках исполнения положений закона № 190-ФЗ в июле в Казани состоялось собрание руководителей казанских кредитных кооперативов, на котором было решено создать саморегулируемую организацию, их объединяющую, на базе Некоммерческого партнерства «Межрегионального союза кредитных кооперативов «ОПОРА Кооперации». Об этом сообщила пресс-служба Партнерства. Как сообщил Павел Сигал, на тот момент решение вступить в СРО приняли 25 кооперативов. «Несмотря на то, что к нам войдут кооперативы из многих регионов России, Казань будет центром данного СРО» - подчеркнул глава казанского Центра микрофинансирования. 

По мнению директора сети КПК «Народная касса взаимопомощи» Радифа Исмагилова, создание СРО благоприятно отразится на рынке кредитной кооперации: «С одной стороны это резко осложнит деятельность «финансовых пирамид», что повысит доверие граждан к кооперативам, как к финансовой системе, с другой - поможет противостоять незаконным нападкам чиновников. Тем более отрадно, что подобная организация будет существовать в Поволжье, а не только в Москве, где зачастую не понимают проблем, с которыми сталкиваются кредитные организации в регионах».

МИКРОЗАЙМ ПО ШАРИАТУ?

До кризиса, когда в полную силу развивались различные финансовые инструменты фондового рынка, в Татарстане впервые заговорили о возможностях и перспективах использования принципов шариата в инвестициях и займах. Подчеркивалось, что хотя в России нет специального законодательства по этому поводу, однако исламские методики укладываются и в существующие нормы закона (например, об акционерных обществах). Сегодня, когда экономическая ситуация более-менее стабилизировалась, разговоры возобновились – пока на уровне дискуссий. Однако отсутствие процентов по займу и «неудушение» заемщика займодавцем в случае усложнения финансового положения первого – как это декларируют сторонники идеи – выглядит весьма привлекательным для малого предпринимателя. Весной этого года в Торгово-промышленной палате РТ даже прошли общественные слушания по возможностям использования исламской экономической модели к решению финансовых проблем российского малого бизнеса. Приверженцы уверяли скептиков, что главное здесь – это технология, а не вера, и технология эта вполне применима в существующем российском законодательстве. Скептики, в свою очередь, задавались вопросом, не испортит ли чистое применение технологии чистоту самой идеи.

Дополнительная информация

Прочитано 2324 раз Последнее изменение Четверг, 19 апреля 2012 09:59
Другие материалы в этой категории:Пуд соли »
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии
Федерация СРО кредитных кооперативов

Помните!

cred-zakon

Федеральный закон N 190-ФЗ

Федеральный закон о кредитной кооперации.

Подробнее...

russia

Федеральный закон № 115-ФЗ

Закон о противодействии легализации доходов...

Подробнее...

Возможности

Что вы получаете?

Вступив в наши члены, кооперативы получают ряд возможностей:

language classes

  • Единая стратегия развития
  • Обмен опытом с целью повышения качества управления

Подробнее...

Обучение

Прогресс гарантирован

Возможность существенно повысить производительность труда в КПК.

language classes

  • Проведение семинаров
  • Курсы повышения квалификации для кредитных инспекторов

Подробнее

Общайтесь!

  • Нет сообщений для показа