"Кредитная кооперация: сегодня, завтра, всегда!"

 

Единственное бесплатное и независимое СМИ для кредитных кооперативов России. Скачать Все выпуски издания

Связаться с нами

Федерация СРО кредитных кооперативов
Чебоксары, Чувашская Республика

Телефон: +7 927 848 20 77

Факс: +7 8352 56 06 29

Skype: novista_450

Почта: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Последние новости

Все новости

Заметили ошибку? Нажмите Ctrl+Enter!

Вы здесь:

Вторник, 21 июня 2011 04:45

Ограничение заемщика в получении займа

Автор М. Овчиян
Оцените материал
(0 голосов)

В стремлении обезопасить себя от рисков некоторые кооперативы ограничивают заемщика в возможности фактического получения денежных средств до регистрации им права собственности на жилое помещение, либо до поступления на счет кооператива средств материнского капитала по распоряжению пайщика – заемщика.

В целях такого бронирования обычно применяются следующие процедуры:

Отсрочка предоставления займа

В договоре займа оговаривается условие, что кооператив предоставляет денежные средства по договору займа с некоторой отсрочкой (например, в течение определенного срока после подписания договора купли-продажи, сдачи его на регистрацию и пр.

Замечание. Условия такого рода прямо противоречат п.1 ст. 807 ГК РФ, согласно которому «По договору займа .... займодавец передает в собственность ....заемщику деньги ....». Возможности какой-либо отсрочки в передаче денег по договора займа эта норма не предусматривает. Договор займа является реальным договором, для признания которого заключенным требуется фактическая передача денег и вступает в силу с момента такой передачи. Поэтому все предусматриваемые договором займа отсрочки в фактической выплате денежных средств являются недействительными и в дальнейшем могут создать мотивированные основания для оспаривания договора займа.

Средства по договору займа формально выплачиваются, но не выдаются на руки заемщику

Средства по договору займа формально выплачиваются, но не выдаются на руки заемщику, а размещаются в кооперативе в форме личных сбережений на основании заявления заемщика и заключенного с ним договора.

Как правило, сбережения размещаются до получения кооперативом средств материнского (семейного) капитала в погашение выданного им займа и начисленных за этот период процентов. После этого сбережения «разбронируются» и, за вычетом начисленных кооперативом процентов, направляются продавцу жилого помещения, отчуждающего его в пользу заемщика. Понятно, что в этом случае продавец должен изначально согласиться на, такого рода, отсрочку в получении средств по договору купли-продажи.

Эта, достаточно изощренная, схема используемая кооперативами с целью обеспечения исполнения обязательств по выдаваемым им займам, чревата целой серией рисков:

1. Высока вероятность и уже есть случаи, что заемщик, реально не получивший денежные средства, может впоследствии оспорить договор займа по «безденежью». Судебная практика на этот счет  неоднозначна. Есть судебные решения, которые принимают в качестве доказательства получения заемщиком денежных средств подписанный им расходно-кассовый ордер, а есть и такие, которые основываясь на заявлении заемщика, свидетельских показаниях сотрудников, анализе кассовых документов, признают условия договора займа ничтожными, основываясь на том, что денег заемщик фактически не получал.

То обстоятельство, что кооператив, в обоснование своей позиции, может приложить заявление заемщика о передачи им личных сбережений, подписанный им договор передачи личных сбережений, также не всегда однозначно воспринимается судами. А в случаях, когда речь идет о сделке, погашаемой за счет средств материнского (семейного) капитала, вполне предсказуема негативная позиция судов на этот счет.

Ведь, как правило, речь в этом случае будет идти об одной и той же сумме выданной кооперативом в форме займа и в тот же день переданной кооперативу же в форме личных сбережений, да к тому же совпадающей или близкой к установленному законом размеру материнского (семейного) капитала. Как объяснить мотивацию человека, получившего заем, принявшего на себя обязательства по его обслуживанию и в тот же день передавшего кооперативу те же средства в форме личных сбережений на существенно менее выгодных условиях.

Конечно, можно приводить доводы, что кооператив не знает о происхождении средств, переданных ему в форме личных сбережений, что это не средства, полученные пайщиком в форме займа, а его личные средства. Но тогда резонен вопрос:  зачем пайщику привлекать заем на приобретение жилого помещения, если он располагает для этого собственными средствами, может самостоятельно приобрести жилое помещение за счет этих средств, а впоследствии, при наступлении ребенку 3 лет, возместить этот расход за счет средств материнского (семейного) капитала на основании пп.1, п.1 ст. 10 Закона от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ и в соответствии с процедурой, установленной п.8 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862.

Ответ очевиден – своих денег у заемщика нет, либо он намерен таким образом обойти норму п.6 ст. 7 Закона № 256-ФЗ, разрешающего подавать заявление о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала.

Вывод. Следует иметь ввиду, что пп.1. п.1, ст. 10 Закона № 256-ФЗ разрешает направление средств материнского (семейного) капитала «на приобретение … жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок». В данном случае очевидно нарушение закона, как со стороны кооператива, заключившего мнимый договор займа, целевым назначением - на приобретение жилья, но не разрешивший использовать заемные средства на эти цели и, возможно,  - со стороны заемщика, в случае если он заключил с кооперативом притворный договор займа с тем, чтобы прикрыть сделку по купле-продаже жилого помещения.

2. Абзацем «а» п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 установлено, что лицо, получившее сертификат на материнский (семейный) капитал, одновременно с подачей заявления в Пенсионный фонд должен приложить «копию договора займа».

Но если средства, полученные по договору займа, фактически не направлялись на приобретение (строительство) жилья, то нельзя и включать такой договор займа в состав документов, прилагаемых к заявлению о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала.

Вывод. Выдавая заемщику копию договора займа, справку об остатке основного долга и задолженности по уплате процентов и зная, что заемные средства не используются по целевому назначению, предусмотренному законом, кооператив рискует вызвать обвинения в подлоге документов.   

3. В развитие описанной выше схемы проценты за пользование займом взимаются кооперативом либо заранее – в момент оформления договора займа, либо в день, когда Пенсионный фонд перечисляет средства материнского (семейного) капитала на банковский счет кооператива, формально прекращая обязательства по займу. И в том и в другом случае сумма подлежащих оплате процентов вычитается из суммы личных сбережений, размещенных заемщиком в кооперативе, уменьшая объем средств материнского (семейного) капитала.

На первый взгляд все правильно. П.6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ разрешает направлять средства материнского (семейного) капитала «на погашение основного долга и уплату процентов по … займам на приобретение (строительство) жилого помещения». Однако проценты взимаются кооперативом с заемных средств, фактически не направлявшихся «на приобретение (строительство) жилого помещения» и за период, когда они не использовались по целевому назначению, а попросту были размещены в том же кооперативе, обеспечивая интересы кредитора, но не установленную законом цель предоставления такого займа.

Соответственно, проценты по договору займа, использованного не по целевому назначению, не могут быть вычтены из средств материнского (семейного) капитала, поступивших на счет кооператива.

Вывод:  По факту удержания из средств материнского (семейного) капитала, поступивших на счет кооператива, сумму процентов за пользование займом начисленных за период, когда этот заем не использовался по целевому назначению, должностное лицо кооператива может быть обвинено в нецелевом использовании  бюджетных средств.

4. Некоторые кооперативы предпочитают получать проценты за выданный ими заем авансом, впоследствии пересчитывая сумму процентов по фактическому сроку пользования займом (до поступления средств материнского (семейного) капитала на расчетный счет кооператива). Такой метод удержания процентов за пользование займом авансом правомочен, но в регулярной практике.

Распоряжение материнским (семейным) капиталом все же характеризуется известной деликатностью и удержание процентов авансом из этих средств может вызвать излишнее возмущение заемщика. В частности, он может заявить, что ничего не знал об условии удержания процентов, что кооператив удержал их произвольно, уменьшив, таким образом, положенные ему по закону средства государственной финансовой поддержки.

С другой стороны, кооператив, удовлетворившись тем, что уже получил проценты за предоставленный им заем, обычно передоверяет заемщику последующее оформление документов на право распоряжения материнским (семейным) капиталом. И в этом случае вполне вероятна угроза вовлечения кооператива в неправомерные схемы, либо его обмана заемщиком, получившего заем, но не оформившего документы на право распоряжения материнским (семейным) капиталом.

Вывод. Отношения с пайщиком, привлекающим заем для улучшения жилищных условий должны быть, возможно, более прозрачными и понятными для него. Очевидно, что проценты начисляются на основную сумму долга и за фактический период пользования займом. Следовательно, их так и надо начислять, избегая непонятных и могущих вызвать настороженность методов, в частности – метода удержания процентов авансом.

Прочитано 2496 раз Последнее изменение Четверг, 19 апреля 2012 08:47
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии
Федерация СРО кредитных кооперативов

Помните!

cred-zakon

Федеральный закон N 190-ФЗ

Федеральный закон о кредитной кооперации.

Подробнее...

russia

Федеральный закон № 115-ФЗ

Закон о противодействии легализации доходов...

Подробнее...

Возможности

Что вы получаете?

Вступив в наши члены, кооперативы получают ряд возможностей:

language classes

  • Единая стратегия развития
  • Обмен опытом с целью повышения качества управления

Подробнее...

Обучение

Прогресс гарантирован

Возможность существенно повысить производительность труда в КПК.

language classes

  • Проведение семинаров
  • Курсы повышения квалификации для кредитных инспекторов

Подробнее

Общайтесь!

  • Нет сообщений для показа