"Кредитная кооперация: сегодня, завтра, всегда!"

 

Единственное бесплатное и независимое СМИ для кредитных кооперативов России. Скачать Все выпуски издания

Связаться с нами

Федерация СРО кредитных кооперативов
Чебоксары, Чувашская Республика

Телефон: +7 927 848 20 77

Факс: +7 8352 56 06 29

Skype: novista_450

Почта: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Последние новости

Все новости

Заметили ошибку? Нажмите Ctrl+Enter!

Вы здесь:

Вторник, 21 июня 2011 05:11

Идеология сберегательных программ

Автор М. Овчиян
Оцените материал
(0 голосов)

Идеология микрофинансирования состоит в обеспечении удобного, простого и понятного доступа к финансовым услугам для представителей социальных групп, отстраненных или так или иначе неудовлетворенных официальными банковскими услугами. Как правило, это люди с относительно умеренными уровнями доходов, нуждающиеся в небольших суммах для финансирования их деловых или текущих потребительских потребностей. Однако многими МФИ эта идеология воспринимается и реализуется однобоко – через организацию доступа представителей адресной целевой группы клиентов к займам, но не к сберегательным услугам.

Рекомендации консультанту. До начала предметной оценки микрофинансового института, можно составить мнение о степени мотивации в привлечении и обслуживании сбережений, из бесед с руководством и персоналом института. Рассмотрим наиболее вероятные позиции, которые могут быть выявлены в ходе таких бесед.

Негативная оценка сберегательного потенциала своих клиентов

Принято считать, что люди с умеренными доходами больше расположены к получению кредитов, чем к накоплению сбережений, поскольку кредиты проще получить, чем откладывать сбережения.

Цитата: «…. Многие руководители финансовых организаций и политические деятели не верят, что малоимущие люди имеют сбережения. Они склонны думать, что малоимущее население «является слишком бедным, чтобы думать о сбережениях», что малоимущие предпочитают скорее потратить свои доходы, чем отложить деньги, или что они откладывают сбережения только для того, чтобы получить доступ к займам»1.

Опросы персонала и руководства МФО позволят выявить, как они позиционируют своих клиентов – преимущественно как заемщиков, или одновременно рассчитывают на привлечение сбережений. В зависимости от ситуации, оценка МФО по этой позиции может быть общей и более углубленной. Рассмотрим алгоритм действий консультанта в зависимости от возможных ответов:

А. «Наши клиенты относятся категории людей с низкими доходами и не располагают избыточными средствами для накопления сбережений» или «Наша миссия заключается в выдаче займов малообеспеченным людям с тем, чтобы они могли обеспечить свои текущие деловые или потребительские потребности. Маловероятно, что люди, прибегающие к таким заимствованиям, будут заинтересованы в размещении сбережений».

Эта позиция достаточно распространена как в мире, так и в России, в особенности среди МФО, ориентированных на обслуживание социально уязвленных групп населения и обеспечивающих свою деятельность иными, нежели сбережения или займы своих членов, источниках финансирования. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, создаваемые для участия в национальном проекте «Сельское хозяйство», акцентируют низкий имущественный уровень своих членов, делающий бесперспективным возможность привлечения их сбережений.

Ошибочность этой позиции очевидна, поскольку процесс погашения кредита и накопления сбережений практически идентичны. И, если люди с умеренными доходами в состоянии исполнять обязательства по полученным ими займам, то почему они не могут также накапливать сбережения?

Консультанту следует принять в основу стандартную схему погашения кредита и построить на ее основе график накопления сбережений, доступный для основной массы клиентов МФО. Возможно, это приведет к изменению позиции МФО по отношению к мелким сберегателям.

Не заинтересованность в привлечении сбережений из-за наличия альтернативных источников финансирования

Некоторые МФО обеспечивают свою деятельность за счет средств централизованного финансирования в рамках государственных программ, либо привлекают средства от ограниченного круга крупных займодавцев или сберегателей. Например, упоминавшиеся выше сельскохозяйственные кредитные кооперативы, создаваемые в рамках национального проекта «Сельское хозяйство» и обеспечиваемые кредитными ресурсами «Россельхозбанка», не заинтересованы в привлечении и обслуживании сбережений своих членов.

Вполне вероятно, что такие МФО заявят о не заинтересованности в привлечении и обслуживании сбережений своих членов:

Б. «Мы решаем масштабные задачи, обеспеченные ресурсами внешнего финансирования, по сравнению с которыми ресурс привлеченных сбережений крайне незначителен».  

Об этом говорят, в частности, многие сельскохозяйственные кредитные кооперативы, дополняющие свою позицию низким материальным статусом и отсутствием сберегательного потенциала у своих клиентов.

Признаки такой ситуации выявляются не только из опросов, но и из анализа структуры портфеля. Если он формируется из одного или нескольких крупных источников и сохраняет такую структуру в течение определенного времени.

Для выявления слабых сторон этой позиции консультанту следует определить степень затратности для МФО процесса привлечения и обслуживания средств внешнего финансирования (включая затраты времени на обеспечение требований кредитора по подготовке заявки, текущей отчетности), а также насколько объемы внешнего финансирования обеспечивают спрос на услуги кредитования. Следует также выявить угрозы внезапного изъятия полученных средств из портфеля по требованию кредитора – как менеджмент оценивает такие угрозы и как намерен противостоять им?

Общая аргументация в противопоставление этому доводу должна состоять в доказательстве преимущества более эластичного и менее трудозатратного привлечения мелких сбережений, по сравнению с крупными займами и средствами целевого финансирования.    

Примечание. Ориентация на альтернативные источники финансирования уместна в случае, если МФО специализируется на выдаче крупных долгосрочных займов (например ипотечных), не совпадающих по ликвидности с характеристиками дисперсного сберегательного портфеля. Но и в этом случае, взвешенная стратегия долгосрочного привлечения сбережений может создать поддерживающий ресурс финансирования деятельности МФО.

Вред политике привлечения сбережений, причиняемый внешними кредитами и донорским финансированием, отмечается и в мировой практике, в частности – сберегательно-кредитных кооперативов.  Доноры направляют средства через сберегательные кредитные кооперативы определенному типу клиентов. Внешние средства не стимулируют мобилизацию сбережений, заставляя ориентироваться только на заемщиках, по отношению к таким средствам не проявляется такая же забота, как по отношению к деньгам членов кооператива. Внешнее финансирование может рассматриваться как ресурс в виде долгосрочных займов, но оно должно быть ограничено по отношению к сбережениям членов кооператива по той причине, что для управления более крупным портфелем займов следует развивать потенциал самой организации…. FECECAM – федерация кооперативов Бенина – пострадала от ухудшения качества портфеля и структуры активов, когда увеличились предоставляемые кооперативам кредиты доноров, не соответствующие пруденциальным стандартам. – Сотрудничество со сберегательными кредитными кооперативами. CGAP, Информация для доноров, № 25, август, 2005.

Ограничение сберегательной политики привлечением обязательных сбережений

МФО, формирующие свой портфель из альтернативных источников, могут привлекать обязательные сбережения, ограничивая этим свою сберегательную политику.

В. «Все наши заемщики размещают обязательные сбережения по условиям пользования займами, следовательно, мы обеспечиваем сберегательный компонент программы микрофинансирования».

Обязательные сбережения являются средством обеспечения займов и не могут  расцениваться как сберегательная услуга в чистом виде. Дееспособность МФО по этому показателю определяется по структуре сберегательного портфеля – насколько он сформирован из обязательных сбережений и насколько  из  добровольных.

В большинстве случаев, обязательные сбережения воспринимаются клиентами МФО не как сберегательная услуга, а как дополнительное обременение для получения займа. С другой стороны, обязательные сбережения подготавливают заемщика к последующему размещению добровольных сбережений. Оценивая ситуацию с этих позиций, консультант должен сделать выводы, насколько эффективна доходность по обязательным сбережениям, какая доля из сбережений, размещенных в залог исполнения обязательств по займам, впоследствии переходит в категорию добровольных сбережений.

Трудности в привлечении сбережений из-за недоверия к МФО

Г. «Мы недавно на рынке и пока не завоевали доверия сберегателей. Все, кто размещает у нас сбережения, так или иначе лично связан с руководством или персоналом МФО, поэтому пока круг сберегателей ограничен персонифицированными связями».

Такая ситуация характерна практически для всех МФО и консультанту в данном случае следует углубиться в динамику расширения круга сберегателей, с тем, чтобы оценить возможные темпы его последующего воспроизводства. Перелом этой ситуции связывается не только с расширением количества сберегателей, но и с активизацией сберегательных мотиваций самих заемщиков. Консультанту следует оценить насколько активен МФО в политике привлечения сбережений, насколько разнообразны предлагаемые им сберегательные продукты и  насколько они адаптированы к потребностям портфельных заемщиков.

Различные эмоциональные оценки сберегателей и заемщиков персоналом

Это наиболее характерный аргумент, в силу которого МФИ самоограничивают предоставляемые ими сберегательные услуги, связан с тем, что доходность от кредитования более очевидна и понятна, чем от сберегательных программ. По мнению большинства управленцев и сотрудников МФИ, кредиты сами по себе приносят доход, в то время, как сбережения отвлекают на себя часть этого дохода в виде компенсации за пользование ими. Поэтому, особенно на уровне персонала, заемщики воспринимаются как люди, обеспечивающие деятельность института, а сберегатели – как потребители обеспечиваемого ими дохода. Очевидно на этой стадии обозначается раздел в отношениях к заемщикам и сберегателям, ограничивающий мотивацию в привлечении и обслуживании последних.

Консультанту следует акцентировать неправильность эмоциональной оценки сберегателей, как лиц, не участвующих в деятельности МФИ, но участвующих в распределении его доходов. Средства, которыми оперирует МФИ, так или иначе имеют свою стоимость и замещение этих средств более широким, стабильным  и дисперсным потоком сбережений обеспечивает множество прямых выгод для самого финансового институт, связанных с возможностью снижения общих институциональных затрат, совершенствования ликвидности, регулирования процентных обязательств и пр.).

Настороженность в отношении ответственности по привлеченным сбережениям

Ответственность МФИ по отношению к привлеченным сбережениям также в определенной степени играет роль сдерживающего фактора. Для того, чтобы институт мог нести обязательства по привлеченным сбережениям, его финансовая стабильность должна быть гарантирована на сравнительно длительный срок, сопоставимый со сроком размещения сбережений. Многие МФИ пока не владеют навыками текущего операционного анализа и оценки, позволяющими составлять достоверные прогнозы. Однако, даже при привлечении сравнительно небольшого объема сбережений, им необходимо осваивать навыки такого прогнозирования и текущего мониторинга. Поэтому МФИ начинают с привлечения сбережений от своих родственников, знакомых, предпочитая формировать сберегательный портфель из сравнительно крупных сумм, ограничивая число сберегателей.

Консультанту следует оценить, насколько детализирована информация для текущего операционного анализа МФО и насколько МФО подготовлен к детализации, адекватной оценке и раскрытию такой информации.

Инерция прежних оценок эффективности

Различия в подходах к кредитованию и сбережениям со стороны МФИ имеют также и политические основания. Многие МФИ участвовали в государственных или местных программах поддержки малого предпринимательства, стремясь к достижению количественных показателей охвата. Отдача от микрокредитных программ проявляется значительно быстрее, собственно этим во многом и обеспечено политическое признание микрофинансирования. В отношении же сберегательных программ, правительство и население проявляют закономерную настороженность. Тем более, что отдача от таких программ существенно слабее и проявляется в относительно длительной перспективе, а ответственность за их неудачу так или иначе воспринимается органами власти.

Поэтому не следует ожидать официальной поддержки сберегательных программ, тем более, осуществляемых нерегулируемыми микрофинансовыми институтами. Напротив,  чиновники разного уровня всячески предостерегают население от участия в неформальных сберегательных программах, в том числе и осуществляемых МФИ.

Заключение

Оценка ситуации по перечисленным показателям позволит составить предварительное представление о том, насколько обследуемый МФИ заинтересован в привлечении сбережений. С одной стороны, эта оценка основывается на степени осмысления персоналом и руководством МФИ эффективности сберегательных услуг для своих клиентов. С другой – на готовности МФИ предложить и развивать сберегательные услуги.

Оценка на этой стадии не включает клиентский анализ, априорно полагая наличие  спроса на сберегательные услуги со стороны представителей социальных групп с низкими уровнями доходов. В данном случае важно определить, насколько руководство и персонал МФИ определяет свою миссию и готово к ее осуществлению. Ведь, если миссия микрофинансовой программы состоит в максимизации выгод для адресной группы клиентов, то она должна создать для них такие же возможности сберегать средства, как и получать займы. Следование этой идеологии обеспечивает вполне практические выгоды как МФИ, так и его основным клиентам:

  • с одной стороны, удовлетворяется существующий, но пока еще выявленный и, возможно осмысленный самими клиентами, спрос на сообразные их потребностям и возможностям сберегательные услуги;
  • с другой – формируется стабильный и эластичный ресурс финансирования портфеля займов за счет регулярного притока сбережений.

Дополнительная информация

Прочитано 2733 раз Последнее изменение Четверг, 19 апреля 2012 07:32
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии
Федерация СРО кредитных кооперативов

Помните!

cred-zakon

Федеральный закон N 190-ФЗ

Федеральный закон о кредитной кооперации.

Подробнее...

russia

Федеральный закон № 115-ФЗ

Закон о противодействии легализации доходов...

Подробнее...

Возможности

Что вы получаете?

Вступив в наши члены, кооперативы получают ряд возможностей:

language classes

  • Единая стратегия развития
  • Обмен опытом с целью повышения качества управления

Подробнее...

Обучение

Прогресс гарантирован

Возможность существенно повысить производительность труда в КПК.

language classes

  • Проведение семинаров
  • Курсы повышения квалификации для кредитных инспекторов

Подробнее

Общайтесь!

  • Нет сообщений для показа